Discovered

Страховое покрытие (insurance cover) – совокупность предусмотренных условиями страхования событий, которые могут привести к причинению ущерба и обязанности страховщика произвести страховую выплату. Такими событиями могут быть, например, причинение вреда третьим лицам в результате деятельности застраховованного предприятия, утрата или повреждение груза во время его перевозки в результате кораблекрушения, уничтожение строения из-за пожара и т.д.

Страховое покрытие – это определенный объем страховой ответственности, или перечень определенных рисков, которые берет на себя страховщик, обязуясь при их наступлении произвести выплату страховой суммы или страхового возмещения. Страховое покрытие отражает меру удовлетворения страховой компанией страхового интереса страхователя. Этот термин применяется как для обозначения обеспечиваемой для возмещения суммы, так и для определения перечня рисков, от которых страхуется объект.

В страховое покрытие страховая компания включает различные риски, которые оговорены ее правилами страхования. Страхователь может выбрать для себя только актуальные риски и вид страхового покрытия. Страховая ответственность может быть расширенной (при наступлении любого из страховых рисков, кроме заранее оговоренных в договоре случаев) и ограниченной (конкретный перечень страховых рисков). В автостраховании набор рисков включает: аварию, угон, действия третьих лиц, стихийные бедствия и т.п.

Страховое покрытие — предельно допустимая страховая сумма в отношении данного риска, принятого на страхование (в международной страховой практике носит название лимита страхового покрытия).

В иностранных источниках (в специализированной литературе, условиях договоров страхования) и в аналогичных отечественных материалах, при подготовке которых учитывались зарубежные источники информации, используется понятие «объем страхового покрытия». В отечественной страховой практике чаще принято употреблять понятия «страховая ответственность» и «объем страхового обеспечения».

Страховое покрытие — совокупность условий страхования по соответствующему виду страхования, отражающих объекты страхования, страховые риски и исключения, застрахованные убытки и расходы, объем страхового возмещения и др. Объем страхового покрытия — его количественная характеристика, включая величину страховой суммы, лимиты возмещения, франшизы, возмещаемые убытки и расходы, и т.п.

Страховое покрытие страховой стоимости имущества (предпринимательского риска) — это отношение принятого в договоре страхования (законе) размера страховой ответственности страховщика по страховой защите имущества (предпринимательского риска) к их действительной стоимости. Выделяют 3 системы страхового покрытия:
1) пропорциональное страховое покрытие, т. е. покрывается не весь принесенный ущерб, а только его доля, рассчитанная как отношение страховой суммы к стоимости имущества. Например, если страховая сумма составляет 80 % от стоимости имущества, то при нанесении ущерба в результате реализации страхового случая компенсируется только 80 % от его денежной оценки;
2) покрытие в пределах величины страховой суммы. В данном случае компенсируется весь ущерб, нанесенный в результате реализации страхового случая, если его денежная оценка не превышает страховую сумму, сверх которой потери не возмещаются. Такая система, например, используется при страховании банковских депозитов на случай неплатежеспособности банков, когда возмещению подлежит предельная сумма (например, 40 млн руб.). Если размер невозвращенного вклада больше, то остаток сверх этой суммы не компенсируется;
3) предельное страховое покрытие, т. е. оговаривается предельный процент от стоимости имущества (предпринимательского риска), свыше которого ущерб не покрывается. Иными словами, возмещение не может превышать, например, 70 % от оценочной стоимости имущества, тогда как в пределах 70 % ущерб компенсируется полностью.
Как правило, страховое покрытие никогда не бывает стопроцентным. Страховые компании намеренно не гарантируют полную компенсацию ущерба, оставляя страхователю часть ответственности за возможные потери, чтобы стимулировать с его стороны более обдуманное отношение к рискам. Таким образом, реализуется предупредительная функция страхования.
Страховая франшиза — неоплачиваемая страховщиком часть ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая. Она определяется в процентах от страховой суммы или в рублях и в согласованной сторонами величине указывается в договоре страхования. Франшиза может устанавливаться по видам страхования иным, чем страхование жизни. Страховая франшиза может быть условной и безусловной.
При условной франшизе страховщиком не возмещается ущерб, величина которого меньше установленной суммы франшизы, и возмещается весь ущерб, если он превышает франшизу.
При безусловной франшизе обязанность страховщика возместить ущерб от страхового случая наступает, только когда величина убытков (ущерба) превышает франшизу. Стоимость франшизы всегда вычитается из суммы компенсации ущерба.
Использование франшизы также имеет своей целью стимулирование страхователя к деятельности по снижению вероятности мелких потерь. Кроме того, с процедурной точки зрения страховой компании невыгодно заниматься мелкими рисками, о чем говорилось выше.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *