Банкротство физических лиц: как объявить себя банкротом и стоит ли

Резкий рост сферы потребительского кредитования в России сопровождался и увеличением портфеля просроченных кредитов у банков. Все это обострило необходимость принятия закона о банкротстве физических лиц, который начал действовать с 2015 года. После принятия, появился новый вопрос, как объявить себя банкротом физическому лицу?

Раньше положение у должников было практически безвыходное: им приходилось брать новые кредиты на погашение прежних, что только усугубляло проблему задолженности и еще больше загоняло человека в долги. ФЗ о несостоятельности призван решить проблему вечных долгов и позволяет законным способом списать неподъемные долговые обязательства путем банкротсва.

Содержание

Суть банкротства физических лиц

По своей сути банкротство гражданина – это официальное объявление о неспособности физического лица более производить выплаты по кредитам или налогам. Ранее россияне попадавшие в долговую яму в сущности уже были банкротами, только не могли объявить об этом официально. Такое право до 2015 года закреплялось только за юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.

К сведению Правила регулирования банкротства физлиц содержит новая 10 глава закона о несостоятельности (ФЗ-127). Здесь прописаны основы объявления о несостоятельности по долгам, не связанным с предпринимательской деятельностью (ипотечным, потребительским кредитам, налогам).

Отличительной чертой объявления банкротства является тот факт, что статус банкрота должен быть официально подтвержден в судебном порядке.

Признаки несостоятельности гражданина

Физическое лицо может инициировать свое банкротство как добровольно, так и в обязательном порядке. Когда объявление о своем банкротстве обязательно? Для этого необходимо одновременное соблюдение нескольких условий:

  1. Задолженность физлица перед банками, другими гражданами, Налоговой инспекцией в совокупности превышают 500 тыс.р.
  2. У гражданина нет возможности платить по долгам более 90 дней.

Важно Законом регламентируются и сроки обращения в суд: сделать это нужно в течение 30 дней после того, как гражданин узнал о своем стесненном финансовом положении.

Но когда у физического лица имеются все основания и признаки полагать, что он не сможет справиться с обязательными платежами в фиксированные сроки, он также вправе объявить себя банкротом. При этом требуется, чтобы задолженность превысила ликвидационную стоимость собственности физлица (если же ее стоимость выше, то гражданин не будет считаться банкротом).

Пошаговая инструкция банкротства физических лиц

Объявление физического лица о своей несостоятельности состоит из нескольких этапов.

Начинается процедура с подачи заявления в арбитражный суд по месту жительства банкрота. Документы можно передать лично, отправить электронной почтой и переслать заказным письмом. Стоит сразу учесть, что старт процесса потребует определенных затрат. Они включают госпошлину в размере 300 р. и затраты на оплату труда финансового управляющего в сумме до 25 тыс.р., которая вносится на депозит.

Суд может отказать должнику в удовлетворении иска, если он не соответствует признакам банкрота или нет доказательств его неплатежеспособности.
При первом рассмотрении дела в арбитраже судья назначит финансового управляющего, который будет контролировать финансы должника и является своего рода посредником между физическим лицом и его кредиторами, призван соблюдать баланс их интересов.

Название СРО, из числа которого будет выбран управляющий, должнику необходимо прописать в заявлении, которое он передает в суд (иначе оно останется без движения). К заявлению также допускается приложить ходатайство об отсрочке по оплате услуг управляющего до окончания судебной процедуры.

Если суд постановит, что заявление на объявление банкротства физического лица обосновано, то он назначает в отношении него процедуру реструктуризации или же реализации имущества. В рамках процедуры реструктуризации имущества физлицу назначается новый график выплат по просроченным кредитам сроком на три года. Для перехода к этапу реструктуризации должник должен доказать суду, что он имеет достаточный размер ежемесячных доходов, чтобы следовать графику и подтвердить документально факт отсутствия судимости по экономическим преступлениям.

Важно Если должник не способен исполнять свои обязательства даже с учетом щадящего графика, то за ним официально закрепляется статус банкрота и управляющий переходит к подготовке этапа реализации имущества.

На данной стадии описывается и оценивается все имущество гражданина, а затем оно уходит с молотка на открытых торгах. Если должник не согласен с произведенной оценкой, то вправе привлечь к ней независимого оценщика. Хотя сам управляющий не заинтересован в продаже собственности по заниженной цене (он получает процентное вознаграждение с ее продаж).

К сведению На некоторое имущество банкрота не обращается взыскание. Это единственное жилище, личные вещи физлица, продукты, скот, земля, собственность дешевле 10000 р. и пр.

В ходе данного этапа управляющий анализирует все сделки должника за последние три года и если они покажутся ему подозрительными, то он вправе их аннулировать и вернуть собственность в конкурсную массу. С практически 100-ной вероятностью будут оспорены договора дарения и продажи, совершенные в пользу ближайших родственников.

Сроки для реализации имущества не могут превышать полгода. После того как конкурсная масса сформирована, начинается этап удовлетворения кредиторских требований. В завершении конкурсный управляющий отчитывается в суде по результатам погашения долгов перед кредиторами и процесс прекращается. Все неисполненные по результатам торгов в банкротстве обязательства аннулируются.

Как объявить себя банкротом гражданину перед банком?

Для объявления банкротом перед банковской организацией, в которой был оформлен кредит, физическому лицу требуется обратиться в суд. Копия искового заявления о признании несостоятельности должна быть направлена в банк и он будет уведомлен о финансовых сложностях гражданина.

Сам должник конечно может заявить банку о своей несостоятельности, но такое объявление не будет иметь юридической силы. Физическому лицу нужно пройти установленную законодательством процедуру банкротства.

Как объявить себя банкротом перед физическим лицом?

Законом не запрещается объявлять себя банкротом в отношении долгов перед другими физическими лицами. ФЗ-127 не распространяется исключительно на банки и другие кредитные учреждения. При этом для объявления банкротом перед гражданином такие долговые обязательства должны быть подтверждены официально. У кредитора-физлица должна быть на руках расписка о передаче денег в долг.

Документы для признания несостоятельности физического лица

Для признания гражданина банкрота ему потребуются документы:

  1. Заявление о банкротстве.
  2. Документация, которая подтвердила наличие задолженности (договор и расписка), основания для ее возникновения (претензия или акт сверки).
  3. Документы, которые служат подтверждением неспособности удовлетворения кредиторских требований (справка о доходах и выписка со счета).
  4. Выписка из ЕГРИП, которая подтверждает отсутствие у физического лица предпринимательского статуса.
  5. Перечень всех кредиторов с суммами задолженности.
  6. Опись имущества с указанием залогодержателя.
  7. Копии документов, подтверждающих право собственности на собственность гражданина.
  8. Документы о совершенных сделках за последние 3 года: операциях с недвижимостью, акциями, долями в ООО, ТС.
  9. СНИЛС.
  10. ИНН.
  11. Справка из центра занятости о признании физлица безработным.
  12. Копия свидетельства о заключении брака/рождении ребенка/расторжении, брачный договор.
  13. Иные документы, подтверждающие доводы физического лица.

Таим образом, указанный перечень является открытым и судом могут запрашиваться дополнительные сведения.

Стоимость объявления банкротства физического лица

Именно стоимость процедуры объявления банкротства гражданина является сдерживающим фактором для того, чтобы процедурой воспользовались все желающие должники.
В таблице приведены составляющие затрат на процедуру признания несостоятельности.

Статьи трат Составляющие Цена Стоимость в среднем за всю процедуру
Оплата услуг финансового управляющего Фиксированная часть 25000 р. за каждую процедуру (реструктуризация/реализация/мировое соглашение) От 25000 р.
Переменная часть 7% от стоимости реализованного имущества
Публикация сведений в газете «Коммерсант» О признании банкротом и введении этапа реализации 1 кв.см стоит 200 р. 16 коп. Около 11000 р.
Об утверждении графика реструктуризации
Публикация сведений в ЕФРСБ Сообщение для процедуры реструктуризации долгов 402,5 р. за каждое сообщение Около 3000 р.
Сообщение для процедуры реализации имущества
О наличии признаков фиктивного банкротства
О включении в реестр кредиторских требований
О прекращении производства по делу
Об отстранении финуправляющего
О результатах торгов
О проведении кредиторского собрания
О проведении торгов
О завершении каждой из процедур
Об утверждении плана реструктуризации
Госпошлина 300 р. 300 р.
Прочие расходы Почтовые затраты Около 2000 р.
Банковские услуги
Расходы на торги

Информация

Стоимость банкротсва зависит от процедуры, которая была утверждена судом по отношению к физическому лицу. Если стороны остановились на реструктуризации, то она обойдется должнику в сумму около 45-50 тыс.р. + 7% от размера выплат в пользу кредиторов.

При процедуре реализации она составит около 45 тыс.р., а также 7% от ушедшей с молотка собственности. Например, при цене имущества в 1 млн.р. банкротство физического лица обойдется в 115 тыс.р.

Особенности объявления несостоятельности гражданина

Особенности объявления банкротства физического лица заключаются в том, что после вынесения соответствующего решения на гражданина накладывается мораторий на удовлетворение кредиторских требований, штрафы перестают начисляться, прекращается начисление пени и штрафов, приостанавливается исполнительное производство (снимается наложенный арест с имущества).

При объявлении гражданина банкротом этот факт имеет определенные последствия. Так, физлицу запрещается занимать управленческие должности в компаниях в течение 3 лет. Могут возникнуть сложности при обращении за заемными средствами, так как банкрот обязан будет сообщать об этом факте банкам (сведения об этом содержатся в кредитной истории).

Важно Нельзя забывать, что преднамеренное либо фиктивное банкротство является наказуемым деянием и карается штрафом, а в некоторых случаях преследуется по нормам уголовного законодательства.

В ходе банкротства гражданина финансовый управляющий не опубликовал в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) сообщения о поданных и рассмотренных заявлениях о признании сделки должника недействительной и о вынесенном судом определении о рассмотрении заявления третьего лица о намерении удовлетворить требования кредиторов должника. Это явилось основанием для возбуждения в отношении управляющего дела об административном правонарушении. Суд первой инстанции согласился с возбудившим дело административным органом и посчитал, что финансовый управляющий совершил административный проступок, но освободил его от ответственности ввиду малозначительности деяния (Определение Верховного Суда РФ от 25 февраля 2020 г. № 309-ЭС19-15908). Суды апелляционной и кассационной инстанций согласились с данными выводами.

Но Судебная коллегии по экономическим спорам ВС РФ не увидела в этом нарушения арбитражным управляющим закона. Коллегия обратила внимание, что ст. 213.7 Закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», которая устанавливает сведения, публикуемые в ЕФРСБ в деле о банкротстве гражданина, является специальной по отношению к ст. 28 Закона о банкротстве, которая регулирует общий порядок раскрытия информации в деле о банкротстве.

Таким образом, в деле о банкротстве гражданина обязательному опубликованию подлежат сведения, которые прямо указаны в ст. 213.7 Закона о банкротстве и параграфе 1.1 «Реструктуризация долгов гражданина и реализация имущества гражданина» главы X «Банкротство гражданина» Закона о банкротстве. Сведения, которые в них отсутствуют, финансовый управляющий публиковать не должен, даже если они содержатся в ст. 28 Закона о банкротстве.

До октября 2015 года в нашей стране действовал единственный механизм возврата просроченной задолженности. С учетом положений нового закона о банкротстве физических лиц, я такой механизм называю классикой. Однако с 1 октября 2015 года в России была введена альтернатива классическому варианту решения долговых проблем — это альтернатива исходит из нового Закона о банкротстве физических лиц. Теперь существует два возможных варианта выхода из долгов: это классический вариант (как был ранее, так он и остался), и банкротство физических лиц.

Кто может воспользоваться новым законом о банкротстве физлиц

Да, под действие нового закона о банкротстве физических лиц попадают не все должники. Отсюда очень актуальным становится вопрос: кто из должников может воспользоваться данным законом или, если говорить более простым языком, какие требования к должникам предъявляет новый закон?

Итак, согласно ст. 2 закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» следует следующее определение должника-банкрота:

Должник — это гражданин, в том числе и индивидуальный предприниматель, либо юридическое лицо, которые оказались неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом.

Итак, впервые в законодательстве делается привязка должника к денежным обязательствам. Т.е. идет определение по предметному показателю. Ранее такого в законодательстве в России не было.

Если ранее в качестве должника, согласно правовым определениям, данным в ГК РФ, ФЗ «Об исполнительном производстве» могло выступить любое лицо, которое не исполнило свои обязательства по любому договору (например, не поставило вовремя товар по договору поставки), то с учетом нового закона такой должник не сможет быть признан банкротом.

Итак, по предметному показателю следует, что обязательство должно быть:

  1. денежное;
  2. выплата выходных пособий и (или) оплата труда работников, работающих или работавших по трудовым договорам;
  3. уплата обязательных платежей.

При этом, в ст.2 закона № 127-ФЗ дается определение и денежному обязательству, и определение (понятие) об уплате обязательных платежей.

Так, под денежным обязательством закон подразумевает обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом РФ, бюджетным законодательством РФ основанию.

А по оплате обязательных платежей дается следующее понятие — налоги, сборы и иные обязательные взносы, уплачиваемые в бюджет соответствующего уровня бюджетной системы Российской Федерации и (или) государственные внебюджетные фонды в порядке и на условиях, которые определяются законодательством Российской Федерации, в том числе штрафы, пени и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате налогов, сборов и иных обязательных взносов в бюджет соответствующего уровня бюджетной системы Российской Федерации и (или) государственные внебюджетные фонды, а также административные штрафы и установленные уголовным законодательством штрафы.

Как мы с вами можем видеть – банкротом может стать только лицо, которое не может выплатить определенную денежную сумму по гражданско-правовому договору (либо если денежная сумма предусмотрена не договором, а законом – налог, сбор, штраф, пеня и иные обязательные платежи).

Таким образом, если, например, должник не может поставить в срок определенный товар – то такой должник не может быть признан банкротом, так как отсутствует предметный показатель – обязательство по оплате определенной суммы долга.

Также не может быть признано банкротом лицо, задолжавшее по алиментным обязательствам. В рассмотренных случаях процесс взыскания долгов будет происходить в классическом варианте – через службу судебных приставов.

Условия банкротства физических лиц

Да-да! Обращение в суд с заявлением о признании себя банкротом одновременно может являться как правом, так и обязанностью должника.

Обязанность должника по обращению в Арбитражный суд

Тут все проще, чем вы себе можете представить: я советую запомнить всего навсего две цифры:

  • 500 000 рублей – общая сумма долга по денежным обязательствам;
  • 3 месяца – общий (минимальный) срок неисполнения обязательства.

Таким образом, если у должника общая сумма денежного обязательства (перед всеми кредиторами в совокупности) составляет не менее 500 000 рублей и срок ненадлежащего исполнения обязательства составляет не менее 3 месяцев, то при таких обстоятельствах должник обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом.

При этом следует понимать, что судебного решения для определения суммы долга не требуется. В данном случае Арбитражный суд будет рассматривать заявление с учетом положений заключенных гражданско-правовых договоров (договор кредита, займа и так далее).

Последствия неисполнения обязанности по обращению в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом

Последствия неисполнения своей обязанности также прописаны в рассматриваемом Законе.

Так, в части 5 ст. 14.13 КоАП РФ говорится о том, что Неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве) – является административным правонарушением.

Наказание за такое правонарушение указано в виде:

  • Для граждан в размере от 1000 рублей до 3000 рублей;
  • Для должностных лиц (руководителей юридических лиц, ИП и так далее) – от 5000 до 10 000 рублей;

Вот такие вот последствия предусмотрены действующим законодательством.

Право должника на обращение в Арбитражный суд

Помимо обязанности должника на обращение в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, законом предусмотрено еще и право должника. Чем право отличается от обязанности? Обязанность – это обязательное исполнение требований норм законодательства. За неисполнение обязанности наступают правовые последствия такого неисполнения. В данном случае – это штраф. Право реализуется по усмотрению должника. Т.е. должник сам решает – воспользоваться предоставленным ему правом и обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом или не пользоваться таким правом и не обращаться в суд с соответствующим требованием.

Право наступает при следующих обстоятельствах: когда должник, исполняя обязательства перед одним кредитором, не в состоянии обеспечить исполнение обязательства перед другим кредитором. Перечисленное можно отнести к признакам несостоятельности (банкротства).

Допустим, физическое лицо получает заработную плату в размере 10 000 рублей в месяц. У человека – 2 кредитных договора. Так вот, если, например, физическое лицо, оплачивая обязательства по кредитным договорам, выплачивает в общей совокупности 10 000 рублей в месяц – он не в состоянии оплачивать налоги, пенсионные сборы, коммунальные платежи и так далее. И в такой ситуации у человека появляется право на объявление себя банкротом. Т.е. гражданин может обратиться в Арбитражный суд с заявлением (воспользоватсья своим правом), а может и не обращаться. При этом, если гражданин не обращается в суд, он не несет никаких правовых последствий, в отличии от обязанности по этому же вопросу.

Плюсы и минусы банкротства физического лица

Минусы банкротства:

  • Отсутствие судебного решения о наличии долга.

На практике данный вопрос встает очень часто. Сами посудите, банк обращается в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве должника – физического лица. Сумма долга, допустим, 550 000 рублей. Сюда входит и неустойка, и проценты за пользование чужими денежными средствами, сумма основного долга, комиссионное вознаграждение банка и многое другое.

Далее, должник отсуживает приличную часть. Этого результата можно достичь путем проведения определенных юридических действий – оспаривание порядка списания задолженности, уменьшение неустойки, пеней, штрафа, взыскание с банка незаконной банковской комиссии. В результате сумма долга уменьшается до 300-400 тыс. рублей. Т.е. условие о сумме неисполненного денежного обязательства нарушено. Вследствие чего оснований для признания гражданина банкротом нет.

Если нет судебного решения – Арбитражным судам придется рассматривать дела о взыскании комиссии, о нарушении порядка списания задолженности в рамках процесса о банкротстве, при этом стороной по спору является гражданин. Если гражданин будет оспаривать условия заключенного договора в районном суде – то в таком случае дела о банкротстве в Арбитражном суде могут сильно затянуться по времени.

Все перечисленное имеет явный, большой и сильный минус не только для правового положения должника, но и для практической работы судов. Элементарно на практике может образоваться путаница по применению того или иного вопроса.

Считаю, что для применения норм о банкротстве физических лиц просто жизненно необходимое условие о том, что долг должен быть установлен вступившим в законную силу судебным решением.

  • Это дорогостоящая услуга, которая многим должникам оказалась не по карману.

Услуги арбитражного управляющего по банкротству физических лиц стоят 10 000 рублей плюс 2% от общей стоимости задолженности. Если брать минимальный объем задолженности – 500 000 рублей, то получается, что оплата труда арбитражного управляющего составит 20 000 рублей в месяц. Не у всех должников имеется возможность оплачивать такие суммы, тем более, что в регионах средняя месячная заработная плата составляет 10-15 тысяч рублей.

Кроме того, расходы потребуются и на юриста. Сейчас в России появились юридические компании, которые предлагают услуги по банкротству граждан. В среднем работа юриста обходится должнику примерно в 20-25 тысяч рублей в месяц.

Это я считаю без учета стоимости госпошлины за подачу в суд заявления с соответствующим требованием, а также без учета других судебных расходов.

Вот тут действительно задумаешься – что лучше – оплатить штраф в размере 3000 рублей или нести такие расходы?

  • Правовые последствия признания банкротом.

Начнем с того, что все правовые последствия действуют в течении 5 лет. Так в течении последующих 5 лет банкрот не сможет:

  1. Занимать руководящие должности. Многие спрашивают нас о том, может ли банкрот открыть свое дело. Отвечая на этот вопрос, следует понимать, что ИП либо ООО имеет полномочия нанимать сотрудников, т.е. должнику придется быть руководителем. А занимать руководящие должности нельзя в силу закона. Следовательно ответ на вопрос напрашивается сам собой – нет, нельзя будет и открывать свое дело.
  2. Получить новый кредит – при обращении в банк, банкрот обязан сообщить сведения о своем банкротстве.
  • Моральная сторона вопроса

Да, с моральной стороны тоже придется тяжело. Наши граждане не привыкли к такому понятию, как банкрот. Банкрот ассоциируется с чем-то плохим, при этом, проводя аналогию с банкротством юридических лиц, под банкротом понимается смерть юридического лица. В общем, морально тоже будет тяжело вынести все неприятные процедуры реструктуризации долгов, ареста и реализации имущества должника.

  • Сложная процедура в Арбитражном суде

Надо отметить и этот факт. Сталкиваясь ежедневно в районных судах с правовыми проблемами, я вижу, что граждане не готовы их решать самостоятельно, они не привыкли к слову «суд». Обычно это слово ассоциируется с чем-то плохим, позорящим честь и благородное имя ответчика. Вспоминаете, наверное, пришли приставы – какой позор перед соседями. В общем, люди не готовы к судам. А тут не просто суд – данный вопрос рассматривает Арбитражный суд, который протекает пусть и по схожим правилам, но все-таки со своими особенностями.

Отсюда можно предположить, что люди не готовы к арбитражным трениям и спорам. И мои слова подтверждают первые результаты практики.

Я проанализировал данный вопрос. Согласно сведениям известного правового портала Право.ру (статистика программы CASEBOOK), а также электронному изданию «Финкарта» следует, что на 16 ноября 2015 года зарегистрировано исков о банкротстве физлиц – 5694, из них:

  • 1778 заявлений подано от самих граждан;
  • 3916 заявлений подано от кредиторов.

Сами видите, что количество обращений граждан значительно ниже, нежели обращений в суд от кредиторов. Это обуславливается тем, что кредиторы все-таки юридически более грамотны, чем граждане-должники.

При этом уже 665 дел рассмотрено, и граждане по ним были признаны банкротами. И нельзя не заметить, что количество поданных исков намного ниже, чем ожидалось.

Плюсы банкротства:

  • Избавление от долгов

Воспользовавшись процедурой банкротства, должник наконец-то может решить цивилизованно проблему долгов. Цивилизованно – на основе действующего законодательства.

  • У должника появилась единственная возможность фиксации долга

Ни одним нормативно-правовым актом не предусмотрен вопрос фиксации суммы долга. На практике данная проблема решается исключительно по договоренности между должником и кредитором. А вот на законодательном уровне – такая возможность теперь появилась у должника. И она появляется на стадии реструктуризации долгов – т.е. до вынесения решения о банкротстве физического лица.

Подводя итоги

Банкротство возможно только по денежным обязательствам. Другие обязательства в стадии банкротства не рассматриваются. Это новелла российского законодательства.

Обратиться в суд с заявлением о банкротстве физического лица могут:

  • кредиторы;
  • сами должники;
  • конкурсные управляющие.

При этом должник при разных обстоятельствах располагает как правом обращения в суд, так и обязанностью.

Процедура банкротства до настоящего времени еще не наработана, несет в себе много подводных камней, поэтому и число поданных соответствующих заявлений значительно ниже, чем предполагалось изначально. В основном в суд обращаются кредиторы, которые не видят другого пути взыскания просроченной задолженности со своего должника. Однако и для кредиторов банкротство физических лиц не является лучшим вариантом решения проблемы.

Реклама

В 2018 году судами были признаны финансово несостоятельными более 19 тыс. российских граждан. Если анализировать в годовом выражении, то их число выросло в 1,5 раза или на 45%. Т.е. из 100 тыс. человек в среднем 47 – должники, не имеющие возможности рассчитаться по своим долгам. В большинстве своем банкротство физических лиц инициировано самими заемщиками. Для них процедура стала единственным способом снять с себя долговое бремя. Но на самом деле банкротство является не самой приятной перспективой с вытекающими последствиями. Необходимо разбираться во всех его тонкостях и нюансах, чтобы потом не пожалеть о содеянном.

В чем суть банкротства должника (физического лица)

Ранее процедура банкротства была возможной для ИП и юрлиц. Но с 2015 года, когда были внесены правки в законодательную базу, могут признавать себя банкротами обычные граждане. Данный вопрос регламентирует Федеральный Закон от 26.10.2002 г. №127-ФЗ «О несосостоятельности (банкротстве)». Сущность сего понятия заключается в признании человека неспособным исполнять долговые обязательства, в том числе по уплате обязательных платежей (налогов, и других взносов, уплачиваемых в бюджет).

Если физическое лицо объявлено банкротом, с него не имеют права требовать возврата задолженности по: кредиту, включая ипотеку, вексельным обязательствам, штрафам и т.п. Однако Закон не освобождает его от выплат по алиментам, компенсации за нанесение вреда здоровью и жизни человека. Т.е. для должника банкротство становится возможностью лишиться долгов, избавиться от притязаний судебного пристава, коллекторов. Для кредиторов банкротство – это способ вернуть хоть какую-то часть денег.

Физические лица не могут объявлять себя банкротами. Это делается через арбитражный суд. Должника объявляют финансово несостоятельным, если общая сумма всех долгов превышает полмиллиона рублей, просрочка по платежам длится не менее 3 мес. Инициировать обращение в суд за установлением банкротства могут:

  • особа, которая предвидит, что в установленный срок не будет иметь возможности платить кредитору. Причем Закон о банкротстве физических лиц не только позволяет это сделать на добровольной основе, но и обязывает. Обязательной причиной является долг перед несколькими кредиторами, и понимание физического лица, что даже при погашении части задолженности, он будет не в состоянии выплатить ее в полной мере. Заявление о признании банкротом пишут и подают в судебную инстанцию в течение 30 дней после наступления обстоятельств, мешающих исполнению долговых обязательств. Если должник не успевает это сделать в указанные сроки, на него суд при принятии документа налагает штраф 1-3 тыс. руб.;
  • сам кредитор в надежде реализовать предмет залога и выручить с этого деньги, которые ему причитаются;
  • ФНС. Вступает в дело, когда у физического лица образуется задолженность более 500 тыс. руб. по налоговым платежам.

Признаки банкротства

Итак, чтобы заемщик был признан банкротом, на то должны быть веские основания. Если выяснится, что банкротство фиктивное, т.е. он умышленно наращивает долги и не собирается платить по ним, будет открыто уголовное производство по ст. 196 УК РФ. Обычно к таким неправомерным действиям прибегает юридическое лицо. Вескими основаниями или признаками банкротства на законодательном уровне считаются:

  • общая сумма задолженности перед всеми кредиторами больше 500 тыс. руб. Банкротство по кредитам физических лиц запускается чаще всего;
  • человек не рассчитывается с заимодателем 3 мес. Если он занимал у банка, долг автоматически суммируется с другими. А когда гражданину одалживают в частном порядке, составляя расписку и заверяя ее нотариально, потребуется сначала получить решение суда о признании долга;
  • неплатежеспособность. Физическое лицо доказывает свою неплатежеспособность при следующих аспектах: наличие просроченной задолженности, нет возможности оплатить 90% долгов на протяжении месяца, стоимость принадлежащего ему имущества не покроет все расходы, в рамках исполнительного производства был составлен акт о невозможности обращения взыскания на имущество из-за его недостаточности.

Чтобы вас признали неплатежеспособным, необходимо показать, что вы – добросовестный заемщик, т.е. не отрицаете обязанность возвращать деньги кредиторам, не препятствуете мерам, которые они принимают по отношению к вам для взыскания, но по объективным причинам не можете ее исполнить.

Преимущества банкротства для физического лица

Но прежде чем свое намерение стать банкротом подкреплять практическими действиями, хорошо подумайте, действительно ли в вашем случае это станет единственным спасательным кругом, ведь сама по себе процедура несет риск утраты имущества. Отмечают, как положительные стороны, так и негативные последствия для должника от банкротства физических лиц.

Конечно, у банкротства самый главный плюс – это полное списание непосильной задолженности. Также преимущества заключаются в следующем:

  • больше нет необходимости в общении с коллекторами и кредиторами;
  • прекращается рост долгов. Банки и МФО перестанут начислять проценты, вводить штрафные санкции;
  • у физического лица не заберут единственное жилье, если только оно не приобреталось по ипотечному кредиту, и вообще сверх того, что имеется в собственности;
  • ни близкие, ни поручитель не несут ответственности по расчету с кредитодателями. Интересы родственников при банкротстве затрагиваются только при долевой собственности и реализации имущества. Пример. Заемщик – супруг, его супруга терпит убытки в виде реализации финуправляющим совместно нажитой недвижимости;
  • прекращается исполнительное производство, затеянное кредиторами;
  • любой претензионный иск подается в одну и ту же инстанцию – арбитражный суд.

Негативные последствия банкротства для физических лиц

Однако существенным минусом банкротства является то, что ваше имущество могут продать на аукционе, чтобы возместить убытки кредиторам. Помимо этого людей с тяжелым финансовым положением останавливают от запуска процедуры банкротства такие последствия:

  • ухудшается кредитная история. В дальнейшем это становится барьером при кредитовании. Банки отказывают в получении кредита банкротам. Некоторых работодателей также может интересовать сведения о вашей деловой репутации, и если он узнает о банкротстве, вряд ли станет доверять, брать на должность, связанную с деньгами (бухгалтер, экономист, финансовый управляющий и т.п);
  • суд ограничит расходы физического лица. Позволяется ежемесячно тратить не более 50 тыс. руб. Если у него есть дети, которых нужно содержать, или другие веские причины, можно попросить суд одобрить большую сумму;
  • на протяжении 5 лет, пока действует статус банкрота, вы будете обязаны уведомлять кредиторов об этом. В течение данного периода нельзя повторно объявить себя финансово несостоятельным, вести предпринимательскую деятельность;
  • процедура банкротства сопряжена с расходами, и весьма внушительными (подробнее об этом поговорим позже);
  • возможен запрет на выезд за рубеж. Но при уважительных причинах (командировка, смерть родственника и т.д.) и согласии все участников судебного процесса могут разрешить поездку;
  • право распоряжаться вашими банковскими картами, депозитами, счетами переходит к финуправляющему;
  • 3 года подряд после банкротства особа не сможет стать гарантом, руководителем, акционером организации, управлять юридическим лицом;
  • не допускается поручительство за другого человека, если ему нужен заем;
  • запрещается совершение сделки бесплатного характера, например, подарить авто, вторую жилплощадь, дабы избежать их взыскания. От крупных покупок и продаж тоже придется отказаться. Пока длится процесс по установлению банкротства, человек обязывается согласовывать с финуправляющим все свои серьезные финансовые операции. Если с его стороны это условие не будет соблюдаться, суд отказывает в признании банкротом;
  • финуправляющими должны на Федресурсе и в «Коммерсантъе» публиковаться сообщения о начале процедуры реструктуризации задолженности банкрота.

Что такое реструктуризация кредита >

Реклама

И это неполный список всех ограничений.

Пошаговая инструкция по банкротству физических лиц

Если вас не пугают вышеперечисленные последствия, тогда перейдем к тому, как объявить себя банкротом физическому лицу. Учтите, весь процесс банкротства может длиться около 9 мес. и больше.

  1. Сбор необходимой документации. Следует предоставить информацию о своих доходах, долгах, кредиторах, банковских счетах и пр. Перечень весьма обширен.
  2. Оформление и подача заявления о банкротстве, уплата госпошлины. В арбитражный суд по месту регистрации вы самостоятельно должны подать написанное по установленной форме заявление о признании вас банкротом (образец находится дальше) с перечнем требуемых документов (например, выписка из единого реестра ИП о наличии/отсутствии соответствующего статуса).

Их передают лично/по почте. Вы можете использовать интернет и подать документы онлайн через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА, Портал государственных услуг). Еще заявление направляют через специальный сервис Мой арбитр.

  1. Суд займется проведением проверки бумаг и назначит вам на определенное время судебное заседание. На нем вы должны доказать, что сейчас и в ближайшем будущем не сможете отвечать по долговым обязательствам. Покажите, что принимали меры для урегулирования данной проблемы (например, переписка с кредиторами о достижении отсрочки или предоставлении других послаблений). Доказать свое плачевное финансовое состояние можно копией трудовой книжки с пометкой об увольнении, документами о нетрудоспособности и т.д.
  2. Если тяжело все это делать, или вы сомневаетесь, правильно ли будете действовать, за вознаграждение может помочь юрист. Проверенный специалист обеспечивает: юридическое сопровождение, разработку стратегии поведения физического лица на суде, чтобы создать ему имидж благонадежного заемщика, сбор документов, составление искового заявления, урегулирование процесса с кредиторами на досудебной и судебной стадиях, консультации, представительство интересов. Но сначала нужно оформить доверенность на его имя.
  3. Как только заявление одобряют, прекращаются начисление пени, процентов, требования коллекторов. Решение всех вопросов переходит к финансовому управляющему. Процедуру банкротства физического лица производят с вынесением судебного решения и вступлением в действие одного из способов его реализации: реструктуризация, мировое соглашение, взыскание имущества человека.
  4. На последнем этапе заемщика признают банкротом.

Как подать заявление на признание физического лица банкротом

В заявлении вы указываете: наименование и адрес арбитражного суда, свои ФИО, ИНН и СНИЛС, дату рождения, место официального трудоустройства, адрес по прописке и тот, где фактически проживаете, номер телефона. Затем следует написать сумму, которую вы должны кредиторам, ФИО заимодателя или наименование кредитной организации, одолжившей вам деньги.

Необходимо написать содержание обязательства, т.е., что вы должны возвратить: кредит, займ, средства за аренду и др. Обязательно сообщаются данные по договору/акту (номер, дата заключения/составления), размер долга по налоговым и прочим обязательным платежам. Укажите, на каком основании вы решили подавать заявление, какое имеете имущество, номера банковских счетов и остаток средств, а также банки, в которых они открыты.

Дальше нужно вписать финансового управляющего с просьбой его утвердить. Отметьте адрес и наименование СРО (саморегулируемой организации), в которой он работает. Вы заранее ведете самостоятельный поиск СРО. Напишите максимальную величину расходов, которые готовы понеси в счет уплаты привлекаемых лиц. Это могут быть оценщики и другие специалисты. Их услуги оплачивает заявитель, причем сразу переводом на счет арбитражного суда.

Опираясь на статьи 213.1-213.4, 223-224, просите признать вас финансового несостоятельным. К заявлению прикладываются: перечень кредиторов (наименование, ФИО, сумма задолженности), опись имущества, в том числе залогового (место хранения/нахождения) и копии прочих документов. В конце ставится подпись должника и дата.

Как физическому лицу выбрать арбитражного управляющего, куда обращаться

Закон о банкротстве физических лиц ясно говорит, что данная процедура невозможна без привлечения финансового управляющего. Ему отведена посредническая роль. Он является связующим звеном между тремя сторонами: должником, судом и кредиторами. Его задача – соблюдение баланса между интересами всех участников судебного процесса, оспаривание сделки в случае необходимости. По закону ему полагается 25 тыс. руб. за услуги. Оплату физическое лицо вносит на счет арбитражного суда сразу.

Помимо этого ему причитается 7% от суммы реализации имущества должника. Поэтому финансовый управляющий может не согласиться на сделку, если вы не владеете недвижимостью и другими ценными вещами.

Именно от финансового управляющего зависит результат дела по банкротству. Если отдать предпочтение непрофессионалу, он может начать «выкручивать руки» банкроту: требовать дополнительное вознаграждение, запугивать самоотводом, действовать так, как вам невыгодно. А потому к его выбору необходимо подходить ответственно. Хорошего специалиста найти трудно. Многие опираются на рекомендации знакомых. Но в таком случае нужно с ним предварительно пообщаться.

Список СРО и их состав размещены на сайте ЕФРСБ. Там же можно найти адрес их расположения, электронную почту и официальный веб-ресурс для связи. Критериями выбора финуправляющего при банкротстве должны быть:

  • опыт, частота привлечения к административной ответственности;
  • возможная дисквалификация (не лишили ли его права на осуществление деятельности);
  • количество дел, недоведенных до конца, и успешно завершенных;
  • средние сроки проведения процедуры банкротства (если затягивает ее, допускает нарушения – это негативный фактор).

Обращайте внимание на СРО, в которых число конкурсных, финансовых, арбитражных управляющих от 150-200 чел., а размер компенсационного фонда – не меньше 50 млн руб. (на 2019 год). Советуем при поиске СРО через интернет, узнавать, что пишут о них на форумах, т.е. читать отзывы. Мы можем выделить и порекомендовать:

Три способа реализации судебного решения по признанию банкротом физического лица

Есть 3 варианта развития событий после того, как в дело вступил финуправляющий:

  1. Мировое соглашение. Это шанс урегулировать вопрос с кредиторами через достижение определенного компромисса (предоставление отсрочки, списание части долга). Действия производятся не заемщиком лично, а его финуправляющим из СРО. Если заимодатель пойдет навстречу, судебное производство о банкротстве физического лица прекратится. Финуправляющий закончит свою работу, а ему останется выполнять условия соглашения.
  2. Реструктуризация. Представитель может договориться с кредиторами о реструктуризации – изменении условий договора, например, о продлении срока выплат, и как следствие, уменьшении платежей. План реструктуризации длится 3 года. Он доступен физическим лицам с постоянным доходом, отсутствием непогашенной/неснятой судимости по экономическим преступлениям. Также суд одобряет такой вариант при условиях, что заемщик за последние 5 лет не объявлял себя банкротом, а в течение последних 8-ми не обращался в банки за реструктуризацией. При реструктуризации долгов проценты не начисляют, штрафные санкции не применяются, требования по обеспечению аннулируются.
  3. Продажа имущества должника. Если первые 2 сценария событий при банкротстве не применимы, суд решает распродать его имущество, чтобы эти деньги вернуть заимодателям. Как только человека признают банкротом, в течение 1 дня он обязывается отдать все банковские карты финуправляющему. Он должен изучить то, что физическое лицо имеет в собственности, рассчитать, какова реальная цена имущества. Те предметы, которые нужно продать, составляют конкурсную массу. Финуправляющий и кредиторы совместно определяют сроки продажи. Как правило, процесс занимает до полугода.

Когда имущество будет реализовано, средства финуправляющий раздаст заимодателям. При отсутствии нарушений со стороны банкрота, оставшиеся долги считаются погашенными. Результаты работы в виде отчета специалист передает суду, который принимает решение о прекращении процедуры банкротства.

Сколько стоит физическому лицу стать банкротом

Ранее уже было сказано, что банкротство – недешевое удовольствие. Траты для некоторых могут оказаться непосильными. Граждане, неспособные покрыть все расходы, могут попросить суд о предоставлении отсрочки. Однако чаще всего за неимением достаточной суммы у должника процедуру банкротства судебные инстанции решают прекращать. Теоретически вы можете потратить 30-40 тыс. руб. Но на практике суммы больше. Если размер долгов меньше затрат на процедуру, тогда смысла в ней нет.

Что касается стоимости банкротства физического лица, то формируется она из таких расходов:

  • госпошлина – 300 руб.;
  • обязательное вознаграждение финуправляющему – 25 тыс. руб.;
  • публикация в «Коммерсантъе» — как минимум 7 тыс. руб., в ЕФРСБ – 400 руб. Подобных публикаций может быть несколько;
  • почтовые издержки для обмена бумагами с кредиторами.

Помимо этого возможны дополнительные траты (оценщикам имущества, оплата проезда до арбитражного суда и др.).

Видео о банкротстве физлиц

Реклама

В завершение

В каком бы сложном финансовом состоянии вы не находились, прежде чем браться за процедуру банкротства, взвесьте все за и против. Так, при невозможности оплачивать ипотеку финансовая несостоятельность, признанная судом, вероятнее всего, лишит вас недвижимости. Следует учитывать все аспекты банкротства. Но простому обывателю без знания всех его механизмов и схем, сложно это сделать. Потому лучше обратиться к юристам и консультантам по вопросам банкротства, попросить о юридическом сопровождении.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *