Поделиться
Facebook
Twitter
VK
Каждый заемщик отлично понимает, что просрочка по ипотеке не сулит ничего хорошего. По этой причине семьи предпочитают серьезно задумываться перед подписанием договора, так как даже Сбербанк в критических ситуациях также прибегает к жестким мерам. Тем не менее, существует интересное разделение по срокам, которое позволяет по-разному относиться к сложившейся ситуации.
Содержание
- Просрочка недопустима
- Последствия просрочки
- Причины неуплаты
- Возможные последствия
- Что может помочь заемщику
- В 2014 году пострадали в основном валютные заемщики
- Уровень просроченной задолженности по ипотеке
- Сейчас в зоне риска большинство заемщиков
- Проблемы с выплатой начнутся через три месяца
- Каникулы не для всех
Просрочка недопустима
В первую очередь каждый заемщик должен помнить о том, что размер ежемесячного платежа по ипотеке высока. По этой причине даже единственный день задержки перевода превращается в проблему. Так что просрочка недопустима ни по каким причинам. Если появились причины, следует вспомнить несколько основных правил.
- Срочно связаться с банком;
- Отвечать на звонки;
- Постараться сократить задержку.
Только в этом случае просрочка кредита не превратится в проблему. Даже Сбербанк всячески старается пойти навстречу своим клиентам, поэтому есть возможность обсуждения перенесения сроков или изменения ежемесячных сумму в крайних случаях. Причем ошибочным шагом является «игра в прятки» со службой безопасности. В результате этого договор по ипотеке начинает действовать в полную силу, поэтому применяются все доступные санкции, не противоречащие законодательству РФ.
Последствия просрочки
Теперь пора перейти к тому, что делает Сбербанк и остальные финансовые организации при нарушении графика выплат по ипотеке. Этот вопрос наверняка следует считать основополагающим, так как неприятные ситуации складываются у многих людей. В таких случаях выплата кредита уходит на второй план, поэтому человек о ней успешно забывает. Какие же события последуют за такой ошибкой?
- Напоминание о задолженности;
- Начисление пеня;
- Личное посещение;
- Судебное разбирательство;
- Продажа залогового имущества.
Важно, что каждый пункт является обоснованным действием со стороны банка. По этой причине при ипотеке придется терпеть, ведь заемщик сам совершил ошибку, не выполнив взятые обязательства.
Напоминание о задолженности
Когда просрочка приближается к первым 5 дням, на телефон заемщика приходит смс-сообщение или совершается звонок. Это незначительное беспокойство, которое нисколько не нарушает спокойного течения жизни человека. Обычно люди игнорируют такие напоминания, что делают зря. К примеру, Сбербанк обычно идет в «жесткое наступление», не давая никому ни одного шанса на положительное решение вопроса в сложной ситуации.
Если просрочка по ипотеке не превышает 5 дней
Как только проходят 5 дней, телефонные звонки больше не осуществляются в автоматическом режиме. В этот момент просрочка платежа по ипотеке подходит к первой критической точке, когда представители финансовой организации обращаются и к заемщику, и к его родственникам, и к созаемщику, и к работодателю. Именно этот момент больше всего раздражает клиентов банка, ведь они считают такие поступки неправомерными. Однако Сбербанк и остальные организации ни в чем не нарушают законодательство.
Начисление пеня
Кроме того, с первого дня, как началась просрочка кредита, обязательно начисляется пеня. Такие штрафные санкции в обязательном порядке указываются в условиях договора, поэтому о них следует помнить всегда. Казалось бы, размер составляет всего от 0,1 до 0,5%, но при этом расчет ведется на каждые сутки, а из-за огромных ежемесячных взносов суммы быстро растут.
Так, просрочка кредита в 3 дня при ежемесячных выплатах в 20 тысяч рублей превращается в 300 рублей, если пеня не превышает 0,5%. На первый взгляд, переплата невелика, но деньги нарастают, как снежный ком, поэтому через месяц расплатиться вряд ли удастся.
Личное посещение
Еще одной важной мерой со стороны финансовой организации является личное посещение заемщика. Нет, Сбербанк подобным образом не поступает, при задержке выплаты кредита дело сразу переходит в судебное разбирательство. В ином случае представитель готов лично встретиться с заемщиком, чтобы обсудить сложившуюся неприятную ситуацию.
Срочно погасите просрочку по ипотеке
Нужно заметить, что это происходит лишь через 10 дней после начала задержки, однако все равно сохраняется приличный шанс на положительное решение вопроса. Если же представителю банка договориться не удается, то договор ипотеки передается в судебное разбирательство. Именно такие случаи часто практикует Сбербанк, предпочитающий сразу рвать отношения с клиентом.
Чем закончится судебное разбирательство?
Если началось судебное разбирательство по делу кредита, лучше во многом соглашаться с представителями банка. Они могут вынести различные решения, но оптимальным является погашение оставшейся задолженности вместе со всеми штрафными санкциями или личная продажа квартиры. В последнем случае у заемщика сохраняется возможность получения, хотя бы, части потраченных денежных средств.
Когда же вопросы кредита не решаются, залоговое имущество мгновенно выставляется на продажу по сумме остатка задолженности. Сбербанк не вспомнит о человеке, а просто быстро вернет себе переданные денежные средства без лишних задержек и ожидания.
Минимальная задержка выплаты кредита критична для каждого заемщика. Штрафные санкции жестко прописаны в договоре, а ежемесячные переводы по ипотеке колоссальны. Из-за этого единственный день может стать настоящей проблемой для семьи, поэтому подобные неприятные ситуации не следует допускать, чтобы не сталкиваться с трудностями.
Просрочка платежа по ипотеке
Прежде чем принять положительное решение о выдаче ипотеки, финансовые учреждения тщательно проверяют платежеспособность будущего клиента. Однако от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В любом случае обязанность по своевременному внесению платежей с заемщика не снимается. Что будет, если не платить ипотечный кредит, как в этом случае поступает банк, какими правами обладают стороны, – попробуем ответить на эти вопросы.
Причины неуплаты
Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.
Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.
Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.
Наиболее распространенные причины приостановки выплат:
- Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
- Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
- Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.
Возможные последствия
Неисполнение кредитных обязательств не влечет уголовной или административной ответственности, но рассчитывать на то, что банк прекратит начислять штрафы и простит долг, не стоит. При возникновении просрочек любой кредитор действует исходя из условий кредитного договора. Отсюда возникает вопрос: «Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь?»
Действия банка
При первых нарушениях сроков выплаты кредитная организация попытается связаться с должником по телефону. Это необходимо для выяснения причин просрочки и уведомления клиента о наличии просроченной задолженности. Если на звонки заемщик не отвечает, банк может направить к нему своего сотрудника для выяснения обстоятельств.
В большинстве случаев финансовые учреждения стараются решить проблему в досудебном порядке путем воздействия на заемщика, поручителей и других лиц, указанных в кредитном соглашении.
Никакие серьезные действия со стороны кредитора не последуют, если:
- остаток долга не более 5% от общей суммы займа;
- период просрочки не превышает 90 дней;
- нарушения по оплате незначительны при учете стоимости залогового имущества.
В случае накопления просрочек и отсутствия контакта с заемщиком банк использует один из следующих методов:
- уступает долг коллекторскому агентству;
- подает иск в судебную инстанцию.
Коллекторы применяют более суровые методы взыскания, это также следует учесть, принимая решение не возвращать ипотечный заем.
Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят. Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда. Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.
Что происходит с квартирой
Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.
Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.
Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.
После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:
- Штрафы, пени, неустойки.
- Начисленные проценты.
- Основной долг.
Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.
Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.
Ухудшение кредитной истории
Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.
Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.
Что может помочь заемщику
В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.
Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.
Процесс реструктуризации представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования. Такой метод подойдет тем, у кого снизился доход и оплачивать заем по графику не удается. Кроме этого, подать заявление на реструктуризацию могут и те, кто находился длительное время на лечении, которое требовало значительных финансовых затрат.
Снижение размера ежемесячного платежа означает увеличение срока кредитования и суммы итоговой переплаты. Банк пойдет на уступки заемщику, который документально подтвердит ухудшение финансового положения. Для этого могут понадобиться:
- трудовая книжка с записью о сокращении;
- справка о доходах, свидетельствующая о снижении заработка;
- справка из центра занятости о постановке на учет.
По возможности необходимо вносить платежи по ипотеке хотя бы частично. Если кредитная организация видит у клиента желание продолжать погашать долг, вероятность одобрения реструктуризации кредита увеличивается.
Страхование
Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:
- заявление;
- ипотечный договор;
- свидетельство о смерти;
- страховой полис;
- справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.
За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.
Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.
Поиски компромиссов
В любом случае при невозможности уплаты ипотеки по первоначальным условиям, следует попытаться найти компромиссное решение. Кроме реструктуризации, банками используются и так называемые кредитные каникулы. Это перенесение платежей на оговоренный период – от 3 месяцев до полугода. Обычно отсрочка дается только на основной долг, а проценты придется платить все равно.
Этот метод используют те, кто временно оказался в затруднительном финансовом положении — например, после рождения ребенка. Женщина уходит в декретный отпуск, появляются дополнительные расходы — это сказывается на семейном бюджете.
Как уже отмечалось, не стоит пренебрегать звонками из банка и предложениями по решению проблемы. Для заемщика такая халатность может закончиться весьма плачевно (об этом выше).
Ожидание судебного процесса
Когда кредитная организация уже подала иск в судебную инстанцию, единственное, что может сделать должник, – это тщательно подготовиться к процессу. Например, если подавалось заявление на реструктуризацию, но банк отказал, важно собрать необходимые доказательства этого факта. В этом случае суд может вынести решение, в котором обяжет финансовое учреждение пойти на уступки клиенту.
По итогам года показатель просроченной задолженности по ипотеке может вырасти от 1,5% до 6%. Сейчас россияне исправно оплачивают кредиты и показатель просрочки составляет менее 1%.
Ухудшение экономической ситуации в стране может привести к проблемам по выплате ипотеки. Уже сейчас многие заемщики столкнулись с финансовыми трудностями, оставшись без зарплаты или работы. Ситуация может обостриться к лету.
Вместе с аналитиками разбираемся, что будет с обслуживанием ипотеки и как помочь заемщикам.
В 2014 году пострадали в основном валютные заемщики
В последний экономический кризис 2014 года основной удар пришелся на заемщиков, у которых была валютная ипотека, но не было доходов в валюте. Из-за скачка курсов платежи по ипотеке стали неподъемны для многих из них. В результате чего в 2015–2016 годах большая часть валютных кредитов была реструктурирована в рублевые, рассказала младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
До пика финансового кризиса обслуживание ипотеки было на достаточно высоком уровне. Так, в 2014 году доля ипотечных кредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней была на уровне 1,5%. Постепенно показатель стал ухудшаться. «Пикового значения просрочка достигла в 2015 году — до 2,5–3%. Именно в 2015 году вызрела просрочка после кризисных явлений 2014 года», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. Последующие три года характеризовались ростом «плохих» долгов не только в сегменте ипотеки, но и во всем розничном кредитовании.
К концу 2019 года показатель просроченной задолженности по ипотеке вернулся к докризисному уровню. По данным ЦБ, на 1 января 2020 года доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле составила около 1%. В начале года возникла некоторая тенденция к увеличению объема таких «плохих» кредитов, однако она была достаточно слабой.
В целом ситуация с просроченной задолженностью в сегменте ипотеки — наиболее благоприятная во всем розничном кредитовании. «У ипотечных заемщиков самое высокое среднее значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) среди всех заемщиков с розничными кредитами: 705 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов)», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Что касается валютной ипотеки, то за последние шесть лет банки почти перестали ее выдавать. По данным ЦБ, на 1 марта этого года доля валютной ипотеки в портфеле составила 0,3%.
Уровень просроченной задолженности по ипотеке
Таблица: расчеты «Эксперт РА» по данным Банка России
Сейчас в зоне риска большинство заемщиков
В отличие от 2014 года сейчас под ударом может оказаться подавляющее число ипотечных заемщиков. «Пандемия и падение цен на нефть ударили по реальному сектору во многих отраслях. Вынужденное сокращение производства в условиях мер по борьбе с коронавирусом, фактическая приостановка деятельности многих субъектов малого и среднего бизнеса приведут к росту безработицы и снижению доходов значительного числа граждан», — отметила Екатерина Щурихина из «Эксперт РА».
Пик безработицы придется на конец второго квартала — тогда станет понятно, сколько предприятий останется на рынке, считают аналитики. Около трети российских предприятий уже отправили своих работников в отпуск без содержания. Еще 20% существенно снизили зарплаты на время карантина, Увольнения работников начали уже 16% компаний.
Ухудшение экономической ситуации в стране может привести к проблемам по выплате кредитов, включая ипотеку, и сказаться на качестве кредитного портфеля российских банков. По оценке НАФИ, сейчас у четверти населения ежемесячные выплаты по кредитам составляют 21–30% от совокупного дохода.
Проблемы с выплатой начнутся через три месяца
Проблемы с обслуживанием кредитов, включая ипотеку, точно возникнут, согласился аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. «Мы меньше месяца живем в новом режиме. Пока люди еще не успели задержать платежи. Просрочкой считается 90 дней, поэтому серьезные проблемы стоит ждать через три месяца. По итогам года показатель просроченной задолженности может вырасти до 5–6% — это очень большая цифра. Но это и худший вариант развития событий», — сказал он.
Аналитики «Эксперт РА» также прогнозируют увеличение объемов просроченной задолженности по ипотеке, но не столь значительное — до 1,5%. Однако масштабы роста будут зависеть от распространения в стране COVID-19 (пока пик эпидемии не пройден) и мер поддержки со стороны государства, а также результатов программ реструктуризации и ипотечных каникул, которые сейчас реализуются банками.
«Банки, вероятно, будут стремиться избежать массовых дефолтов и активно предлагать реструктуризацию кредитов. В противном случае есть риск накопления на балансах банков непрофильных активов, что для них крайне нежелательно в текущих условиях», — отметил директор по маркетингу НКБИ.
Кредитные организации также будут ограничивать выдачу новых займов, и уже отчасти это реализуют — ужесточают кредитный скоринг и требования к новым заемщикам, добавил аналитик ГК «Финам».
Каникулы не для всех
Сейчас ипотечные заемщики, которые столкнулись с финансовыми трудностями на фоне пандемии, могут воспользоваться специальными кредитными каникулами. Однако из-за ограниченного лимита получить их могут далеко не все. Максимальный размер ипотечного кредита для получения каникул составляет 1,5 млн руб. Для сравнения, средний размер ипотечного кредита в стране составляет около 2 млн руб., в Москве этот показатель приближается к 5 млн руб.
«Кредитные каникулы могли бы стать эффективным инструментом помощи ипотечным заемщикам в текущей ситуации. Однако принятое ограничение по максимальной сумме ипотечного кредита существенно сужает круг потенциальных получателей поддержки», — отметила Екатерина Щурихина.
По оценке НБКИ, уйти на кредитные каникулы в России смогут треть ипотечных заемщиков. Попасть в эту программу могут либо жители небольших городов с невысокой стоимостью жилья, либо те, кто уже погасил большую часть кредита. «Наиболее логичным здесь был бы более дифференцированный региональный подход для расширения доступа заемщиков к кредитным каникулам, исходя из средней суммы кредита в каждом из регионов», — считает Алексей Волков из НБКИ.
Также не совсем понятно, какие документы будут принимать банки в качестве подтверждения снижения дохода. Кроме того, для заемщиков с низким уровнем жизни даже снижение дохода меньше 30% может стать серьезной проблемой при выплате кредита.
В своем последнем обращении 8 апреля президент Владимир Путин поручил расширить ипотечные каникулы на большее число людей. Проработкой данного вопроса будет заниматься правительство. В Минфине допустили, что условия предоставления кредитных каникул для ипотечников могут быть пересмотрены в сторону увеличения суммы займа.
«Граждане обратятся за помощью к государству и постараются воспользоваться программами поддержки»
Ольга Соколова, руководитель направления исследований в сфере строительства и недвижимости аналитического центра НАФИ:
— По опыту прошлых лет можно сказать, что в ситуации, когда выплата по ипотеке становится невозможной, граждане в первую очередь пытаются найти способы продолжать ипотечные выплаты. В зависимости от сложности ситуации они могут обращаться как за помощью к родственникам или друзьям, так и в банки-кредиторы за реструктуризацией кредита.
Большая часть (70%) ипотечных заемщиков — это семьи с детьми, и зачастую они являются получателями различных мер поддержки со стороны государства. При снижении доходов и возникновении сложностей с погашением кредита, вероятнее всего, граждане обратятся за помощью к государству и постараются воспользоваться программами поддержки.
Пока ипотеку платят исправно
Крупнейшие российские банки, опрошенные редакцией «РБК-Недвижимость», пока не отмечают существенных изменений по просрочке ипотеки и спросу на программы реструктуризации. Сами данные по просрочке по ипотеке банки не раскрывают.
«Сейчас мы не фиксируем значительных изменений показателя просроченной задолженности. Банк продолжает оказывать ипотечные услуги в полном объеме — как в отделениях, так и дистанционно», — рассказали в пресс-службе МКБ.
В ВТБ отметили, что «показатель просрочки по портфелю банка остается на минимальных значениях». «В настоящий момент мы видим увеличение роста заявлений на реструктуризацию задолженности от наших заемщиков, что вполне ожидаемо в текущих условиях», — рассказали в пресс-службе Сбербанка.
В Райффайзенбанке также не фиксируют изменений. «В марте показатели просроченной задолженности практически не изменились по сравнению с началом года», — сказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Алексей Крамарский.
Только в Росбанке отметили незначительное увеличение объемов выходов в просроченную задолженность по сравнению со средними показателями прошлого года. «При этом, на наш взгляд, более показательная картина сформируется по результатам текущей недели. Мы внимательно следим за тенденциями», — отметила глава департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Екатерина Алиева.
Банковская помощь
Тем временем банки готовят собственные программы по поддержке заемщиков. ВТБ расширил программу ипотечных каникул для пострадавших от COVID-19, увеличив максимальный размер ипотечного кредита для получения каникул. Сбербанк в связи распространением коронавируса и ухудшением финансового положения граждан разработал собственную программа реструктуризации на индивидуальных условиях. Помочь индивидуально каждому клиенту обещают в Росбанке и МКБ.
Источник: РБК
Наталия Густова
В данной статье будет подробно рассмотрен вопрос о том, к чему может привести просрочка по ипотеке в Сбербанке, а также о том, что делать, если по какой-то причине возникли сложности с внесением очередных платежей. На практике, меры ответственности, применяемые банком, напрямую зависят от длительности просрочки, причин ее возникновения, а также от взаимодействия клиента с банком.
Что будет, если не платить
Кредитный договор Сбербанка содержит обязанность должника ежемесячно выплачивать кредитору долг по ипотеке. Даты платежей, ежемесячные суммы с процентами, а также остаток общего долга указываются в графике платежей.
Оплата должна производится строго в установленные даты. Но на деле может возникнуть ситуация, когда к дате, указанной в графике платежей, у должника не окажется денег на погашение долга, в результате чего возникает просрочка по кредиту. И в этом случае, у кредитора возникает право на применение к нему мер ответственности, установленных в договоре.
Последствия просрочек, в зависимости от их срока
Ответственность, применяемая банком к должнику за несвоевременное исполнение обязательств по оплате долга, установлена в кредитном договоре, и прямо пропорциональна длительности такого нарушения. Чем меньше срок, тем меньше негативных последствий для должника. И, напротив, длительная просрочка может повлечь за собой крайне неблагоприятный исход для нарушителя — потерю права собственности на квартиру.
Просрочка на один день
Многие должники считают, что просрочка всего лишь на один день не повлечет за собой никаких последствий, и банк просто закроет на нее глаза. Но это ошибочное убеждение. Дело в том, что расчет неустойки производится не сотрудниками банка, а автоматической системой, которая начисляет и выставляет неустойку, начиная со следующего дня назначенной даты платежа.
Исключение составляют случаи, когда дата платежа приходится на выходной день. В подобной ситуации оплатить сумму долга можно в первый рабочий день, следующий за датой платежа.
О том, что по долгу начисляются неустойка, должник узнает, как правило, из смс-сообщений, направляемых также в автоматическом режиме.
Возможно будет интересно!
Просрочка от 7 дней
Примерно через неделю после наступления даты исполнения платежного обязательства, должнику могут начать звонить сотрудники кредитора с требованием погасить образовавшуюся задолженность.
Спустя 10 дней к общению с должником подключаются уже сотрудники отдела безопасности, которые предлагают ему подъехать в отделение банка для обсуждения причины долга и поиска выхода из сложившейся ситуации. Но главным негативным последствием нарушения обязательства по внесению платежа на срок свыше 10 дней, является сообщение банком информации о должнике в бюро кредитных историй. А это значит, что даже такая небольшая просрочка может надолго испортить кредитную историю неплательщика.
Просрочка от 16 дней
Если должник продолжает задерживать платеж, размер пеней продолжает расти. Наряду с этим появляются и дополнительные меры ответственности.
Так, например, при просрочке платежа в один месяц, должник причисляется к числу неблагонадежных. С ним начинают работать сотрудники внутренней безопасности банка, а также сотрудники отдела по работе с просроченными долгами.
Просрочка на два месяца и выше
Такая просрочка считается банком достаточно серьезной и может повлечь за собой обращение кредитора в суд.
Более того, по прошествии 90 дней с момента нарушения должником своего обязательства, кредитор в судебном порядке будет требовать взыскания залогового имущества. В этом случае помимо основного долга банк будет вправе потребовать также и возмещения всех своих расходов и потерь.
Как действовать в случае обращения кредитором в суд?
Если кредитор обратится в суд, должнику следует предпринять все меры, необходимые для минимизации негативных последствий.
К таким мерам можно отнести:
- Попытка урегулировать вопрос в досудебном порядке;
- Подготовка отзыва на исковое заявление, содержащее подробное описание уважительных причин, по которым образовалась просрочка, а также невозможность урегулирования вопроса с банком;
- Принятие участия в судебном заседании;
- Заявление ходатайства о заключении мирового соглашения.
На данном этапе попытки должника скрыться от банка или суда, могут привести к аресту ипотечной квартиры, ее изъятию у должника, и дальнейшую продажу с торгов.
Возможно будет интересно!
Что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке
Если возникла такая жизненная ситуация, в результате которой стало нечем платить ипотеку, рекомендуется предпринять одну из следующих мер:
- Реструктуризация. Наиболее оптимальным выходом из сложной финансовой проблемы может стать изменение условий обслуживания долга. Банк может предоставить должнику один из следующих вариантов реструктуризации:
- Кредитные каникулы – предоставление срока, в течение которого должник имеет право не производить выплаты по кредиту;
- Рассрочка платежа – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока договора.
- Также можно попросить банк о
- Временной приостановке или отмене штрафных санкций;
- Изменении процентной ставки по ипотеке;
- Изменении валюты кредита.
- Также можно попросить банк о
- Рефинансирование. Эта мера включает в себя получение новой ипотеки в другом банке для погашения действующей. Как правило, должники идут на это с целью получения более выгодных условий обслуживания, таких как:
- Уменьшение процентной ставки;
- Уменьшение ежемесячной суммы за счет увеличения срока кредита;
- Уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока действия договора;
- Замена валюты договора;
- Экономия на обслуживании ипотеки за счет отмены дополнительных комиссий, сборов и страховок.
- Продажа квартиры. Иногда единственным вариантом разрешения сложившейся финансовой ситуации является потеря права на недвижимость. И в этой ситуации должнику гораздо выгоднее реализовать ее самостоятельно, ведь в таком случае, он сможет сделать это по более выгодной цене, погасить долг по ипотеке, и сберечь оставшуюся сумму.
Важно знать! Перед продажей квартиры нужно получить разрешение банка.
Как можно отложить проценты по выплате
Для того, чтобы отложить проценты, и отсрочить выплаты основного долга необходимо обратится с заявлением в банк. Вместе с заявлением сотруднику банка нужно предоставить документы, подтверждающие ухудшение платежеспособности должника.
К таким документам относятся:
- Справка, подтверждающая снижение заработной платы;
- Трудовая книжка с записью об увольнении с последнего места работы;
- Свидетельство о рождении ребенка;
- Свидетельство о расторжении брака и др.
Как правило, банки в таких ситуациях идут навстречу своим клиентам, и подписывают с ними дополнительное соглашение с целью выхода из затруднительной ситуации.
При возникновении сложностей с оплатой ни в коем случае нельзя скрываться от банка. В данной ситуации стоит воспринимать не как врага, а как союзника. И самым правильным действием должника будет явка в банк и сообщение о возникших трудностях. Только в этом случае можно будет совместно найти выход из сложившейся ситуации, и сделать ее безболезненной для обеих сторон.